保險(xiǎn)業(yè)正在迅速擺脫傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和費(fèi)率定價(jià)方式。幾十年來，保險(xiǎn)公司依靠歷史記錄和人口統(tǒng)計(jì)(年齡、性別等)數(shù)據(jù)來預(yù)測(cè)一個(gè)人的壽命長(zhǎng)短，以及駕駛員發(fā)生事故的概率大小。如今，物聯(lián)網(wǎng)正在改變?cè)S多行業(yè)長(zhǎng)久以來的傳統(tǒng)做法，保險(xiǎn)也不例外。
 

 

　　物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通常體積較小，可以記錄大量關(guān)于房產(chǎn)、車輛甚至個(gè)人的數(shù)據(jù)信息。保險(xiǎn)公司根據(jù)獲取的更具體數(shù)據(jù)信息來判斷潛在風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)時(shí)采取有效預(yù)防措施，以避免高昂索賠支出。

　　物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，以下四個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域正在被改變：

　　1、汽車保險(xiǎn)

　　幾十年來，保險(xiǎn)公司主要依靠人口特征和車齡來制定保險(xiǎn)費(fèi)率，這意味著青少年要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，盡管許多人可能是值得信賴的駕駛員。如今，許多保險(xiǎn)公司為駕駛員提供手掌大小的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備(遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備)，將物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與汽車車載診斷系統(tǒng)端口(OBD)連接，可以獲取車輛運(yùn)行狀況(1996年以后生產(chǎn)的汽車都配備有OBD)。

　　物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通過記錄汽車的行駛速度、里程、一天中的行駛時(shí)間以及汽車是否加速過快或緊急剎車等因素，以此來監(jiān)測(cè)駕駛員的駕駛習(xí)慣。通過分析這些數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以評(píng)估個(gè)人駕駛模式安全與否，如果被視為安全駕駛員，保險(xiǎn)公司將給予保費(fèi)優(yōu)惠，否則，保費(fèi)增加或者拒絕投保。另外，在汽車上安裝物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，也可以讓人成為更好的駕駛員，例如，當(dāng)駕駛員猛踩剎車或急加速時(shí)，設(shè)備就會(huì)發(fā)出警報(bào)提醒。隨著時(shí)間推移，這些設(shè)備將迫使駕駛員采取更安全的駕駛行為，從而降低他們的保費(fèi)支出。

　　物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備背后的理論是根據(jù)駕駛員實(shí)際使用情況支付保費(fèi)，而不是根據(jù)年齡、性別、教育程度、甚至信用評(píng)分。

　　在不久的將來，會(huì)有更多的保險(xiǎn)公司使用高科技產(chǎn)品來制定汽車保險(xiǎn)政策。SMA Research預(yù)計(jì)，到2020年，將有四分之三的保險(xiǎn)公司向投保人提供車載信息服務(wù)。

　　然而，折扣優(yōu)惠并不是唯一好處。不幸的是，車禍時(shí)有發(fā)生，而查明過失原因取決于司機(jī)或者目擊證人，有時(shí)還出現(xiàn)相互矛盾說法。幸運(yùn)的是，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備提供了導(dǎo)致汽車碰撞(速度、剎車距離等)的正確數(shù)據(jù)。

　　2、家庭保險(xiǎn)

　　智能家居的普及并不僅僅因?yàn)榉恐餍枰钚挛锫?lián)網(wǎng)設(shè)備來調(diào)節(jié)屋內(nèi)溫度或者能源消耗。家庭傳感器和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備對(duì)房屋保險(xiǎn)也有影響。

　　例如，安裝了水監(jiān)測(cè)設(shè)備的家庭，可以在漏水變大之前發(fā)現(xiàn)問題，同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過電子郵件或短信提醒房主即將發(fā)生水患災(zāi)難，從而避免房主高額索賠風(fēng)險(xiǎn)。

　　同樣，安全攝像頭和動(dòng)作觸發(fā)傳感器可以阻止小偷闖入。據(jù)“保衛(wèi)世界”報(bào)道，在沒有安全系統(tǒng)的情況下，入室盜竊的幾率將增加300%。

　　火災(zāi)探測(cè)器可以向房主和當(dāng)?shù)叵啦块T發(fā)出火災(zāi)警報(bào)信息，以便在整個(gè)房屋燒毀之前迅速撲滅大火，從而減少保險(xiǎn)索賠支出。商業(yè)研究機(jī)構(gòu)BI Intelligence估計(jì)，平均一個(gè)裝備有自動(dòng)煙霧報(bào)警器的家庭可以讓保險(xiǎn)公司減少35000美元保險(xiǎn)支出。

　　3、人壽保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)上根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、病史和健康習(xí)慣(如吸煙)來確定人壽保險(xiǎn)費(fèi)用，而投保人有時(shí)可能會(huì)隱瞞事實(shí)或捏造真相。如今借助物聯(lián)網(wǎng)可穿戴設(shè)備，保險(xiǎn)公司可以通過收集重要醫(yī)療數(shù)據(jù)來確定個(gè)人真實(shí)健康狀況，如血糖水平、體溫和心率等。

　　物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)并不是將投保人劃分到一個(gè)可能無法表明其真實(shí)健康狀況的年齡組中，而是根據(jù)個(gè)人總體健康狀況分析報(bào)告來確定一個(gè)人的真實(shí)健康風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期壽命，然后再來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用，更健康的人將得到更優(yōu)惠保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　除了保費(fèi)計(jì)算之外，保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)穿戴設(shè)備中的數(shù)據(jù)建議個(gè)人改變生活方式、改善健康狀況，從而降低患病率。保險(xiǎn)公司還可以長(zhǎng)期監(jiān)測(cè)個(gè)人健康狀況，因?yàn)榻】禒顩r可能隨著時(shí)間而變化，這將會(huì)對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生影響。

　　4、工傷保險(xiǎn)

　　根據(jù)《2017年自由互助工作場(chǎng)所安全指數(shù)》報(bào)告，由于工人工傷事故導(dǎo)致美國(guó)雇主損失近600億美元，該損失數(shù)額凸顯了工傷保險(xiǎn)在工人康復(fù)期間醫(yī)療費(fèi)用和工資支出的巨大成本。

　　現(xiàn)在，物聯(lián)網(wǎng)為雇主提供了一種可穿戴設(shè)備來防止這些代價(jià)巨大的傷害發(fā)生?？纱┐髟O(shè)備用來監(jiān)測(cè)工作人員疲勞與否或重復(fù)動(dòng)作過多狀況(研究機(jī)構(gòu)將過度勞累列為工傷的主要原因，每年造成公司直接損失138億美元)。由于過度疲勞往往會(huì)導(dǎo)致傷害事件發(fā)生，因此當(dāng)員工需要休息或者休息時(shí)間到了時(shí)，可穿戴設(shè)備就會(huì)嗡嗡作響。

　　物聯(lián)網(wǎng)顛覆了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，它將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精確測(cè)量，最終帶來更精準(zhǔn)的承保，而這些都基于個(gè)人的真實(shí)情況。精準(zhǔn)的承保意味著投保人將支付更為公平的費(fèi)率，這使得保險(xiǎn)對(duì)潛在客戶更具吸引力。最后，保險(xiǎn)公司可以從事后支付高昂索賠轉(zhuǎn)移到一開始就防止事件發(fā)生。

　　小結(jié)分享

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